核心大員再走一人，蘇州銀行新領(lǐng)導(dǎo)層逐漸穩(wěn)定，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)卻現(xiàn)疲態(tài)

關(guān)于核心大員再走一人，蘇州銀行新領(lǐng)導(dǎo)層逐漸穩(wěn)定，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)卻現(xiàn)疲態(tài),這個(gè)很多人還不知道，今天瀾瀾給大家說一說，現(xiàn)在讓我們一起來看看吧~.~！

2023年4月，蘇州銀行迎來新董事長(zhǎng)崔慶軍，由此開啟了新一輪高層人事變動(dòng)，從行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)助理，到董事會(huì)秘書、監(jiān)事會(huì)主席等都換了一輪。就在4月26日，蘇州銀行發(fā)布公告表示，張小玉因個(gè)人原因辭去了蘇州銀行副行長(zhǎng)、首席信息官、執(zhí)行董事及董事會(huì)相關(guān)專門委員會(huì)職務(wù)，辭職后將不再擔(dān)任任何職務(wù)。

近兩年蘇州銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，作為首席信息官的張小玉工資也是蘇州銀行所有高管中最高的，2022年和2023年分別獲得了252.38萬元、236.9萬元的稅前薪酬。對(duì)于張小玉辭職的“個(gè)人原因”，蘇州銀行沒有細(xì)說，但此前有爆料稱張小玉或?qū)⑶巴A興銀行任職。伴隨著張小玉的辭任，蘇州銀行大致完成了“自上而下”的人事調(diào)整，而大換血后的新領(lǐng)導(dǎo)班子，面臨的第一個(gè)難題便是蘇州銀行疲態(tài)盡顯的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

在發(fā)布張小玉辭職公告的同一日，蘇州銀行的2023年年報(bào)和2024年一季報(bào)也正式披露。從年報(bào)來看，2023年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收118.66 億元，較2022年只增加了1.03億元，增幅0.88%。除了營(yíng)收增長(zhǎng)緩慢外，該行的經(jīng)營(yíng)還存在內(nèi)生增長(zhǎng)持續(xù)性不足、和房地產(chǎn)業(yè)綁定較深等問題待解。

營(yíng)收增長(zhǎng)出現(xiàn)頹勢(shì)，有調(diào)節(jié)利潤(rùn)之嫌

2020年以來，蘇州銀行的營(yíng)業(yè)收入增速便一直在10%以下徘徊。2020年-2023年分別為9.97%、4.49%、8.62%、0.88%，到2023年幾乎陷入增長(zhǎng)停滯。分季度來看的話，2023年蘇州銀行的營(yíng)收在逐季度下降，第四季度該行僅實(shí)現(xiàn)了26.78億元的營(yíng)收，環(huán)比三季度減少了8.22%，同比減少了2.19%。

營(yíng)收增長(zhǎng)的頹勢(shì)，主要原因或在于利息凈收入的增長(zhǎng)收縮和中收業(yè)務(wù)凈收入的下滑。2023年，蘇州銀行的利息凈收入為84.82億元，勉強(qiáng)維持了1.7%的正增長(zhǎng)，到2024年一季度的增速就變成了-0.84%。

利息凈收入增速下降的背后，是凈息差的逐年收窄。2023年，蘇州銀行的凈息差為1.68%，較2022年下降了19個(gè)基點(diǎn);今年一季度的年化凈息差又繼續(xù)下跌到1.52%。蘇州銀行凈息差的大幅下跌，既有重定價(jià)的原因，也有一部分原因是蘇州的金融機(jī)構(gòu)較多，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也更激烈，在定價(jià)上的溢價(jià)空間也更小， 這給蘇州銀行的貸款定價(jià)帶來了一定的沖擊——2023年該行的貸款平均收益率為4.29%，同比下降41個(gè)基點(diǎn)，拖累了整體生息資產(chǎn)收益率。

蘇州銀行營(yíng)收端的另一個(gè)收入來源即中收業(yè)務(wù)，2023年的表現(xiàn)也稱不上好：全年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入12.39億元，同比減少5.95%。手續(xù)費(fèi)凈收入的下降主要是因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好下降，疊加減費(fèi)讓利政策，最終導(dǎo)致蘇州銀行的代銷類業(yè)務(wù)中收出現(xiàn)明顯下降，2023年該行代客理財(cái)業(yè)務(wù)同比下降19.87%，為6.85億元。

營(yíng)收增速減緩的情況下，蘇州銀行2023年的歸母凈利潤(rùn)卻同比大增17.41%，實(shí)現(xiàn)了46.01億元。而利潤(rùn)端的優(yōu)異表現(xiàn)，很大一部分源于信用減值損失計(jì)提的大幅減少，2023年該行只計(jì)提了16.48億元的信用減值損失，比2022年少計(jì)提了11.16億，頗有通過減少計(jì)提而調(diào)節(jié)利潤(rùn)的傾向。不過，由于蘇州銀行的信貸質(zhì)量控制得比較好，截至去年年末的不良率為0.84%，比年初下降了4個(gè)基點(diǎn)，不良貸款余額雖有所上升，卻也只有27.07億元，加上撥備覆蓋率較高，其減值計(jì)提下調(diào)并未過多影響到整體資產(chǎn)質(zhì)量。

對(duì)公貸款高占比，房地產(chǎn)貸款投放較激進(jìn)

在資產(chǎn)端，蘇州銀行有一個(gè)突出的特征是對(duì)公貸款增速高于整體貸款增速。截至2023年末，蘇州銀行的對(duì)公貸款余額為1960.01億元，相比年初增加了22.40%，這一增速高于整體貸款增速17.38%，更高于個(gè)人貸款增速7.62%，對(duì)公貸款在總貸款中的占比也進(jìn)一步提升到66.80%，遠(yuǎn)高于江蘇銀行、寧波銀行等其他優(yōu)秀的江浙滬城商行。

誠然，蘇州銀行的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)不良率低，算得上該行的重要優(yōu)勢(shì)，但對(duì)公貸款的收益率相對(duì)零售業(yè)務(wù)更低，2023年，蘇州銀行的公司貸款平均收益率只有4.03%，比零售貸款的平均余額低了76個(gè)基點(diǎn)。縱向?qū)Ρ龋?019年時(shí)該行的公司貸款平均利率還有5.56%，零售貸款平均利率為5.79%，二者之間的差距并不算大。但短短4年公司貸款平均利率就減少了153個(gè)基點(diǎn)，和零售貸款平均利率的差距也拉得更大。+

在對(duì)公貸款的行業(yè)投放方面，蘇州銀行幾乎在每年的財(cái)報(bào)中都提及要“加大支持制造業(yè)”，但從實(shí)際貸款增量來看，該行對(duì)制造業(yè)領(lǐng)域的貸款投放力度似乎有所保留。首先，該行的制造業(yè)貸款占比在2017年末達(dá)到峰值，有22.15%，但此后便逐漸下滑。2023年3月，崔慶軍以蘇州銀行黨委書記的身份接受專訪時(shí)，便提出蘇州銀行要“以政策資金精準(zhǔn)滴灌普惠小微、制造業(yè)等重點(diǎn)客群”，只是這份重視在年報(bào)中過多體現(xiàn)。截至2023年末，該行的制造業(yè)貸款為522.46億元，在總貸款中占比17.81%，雖相比上年末略有增長(zhǎng)，但規(guī)模增量比不過租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，占比增長(zhǎng)又比不過房地產(chǎn)業(yè)。

房地產(chǎn)業(yè)貸款上，蘇州銀行依然保持著激進(jìn)的擴(kuò)張，年末房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為168.32億元，較年初增加69.08億元，增速高達(dá)69.61%，占比也上升到5.74%。房地產(chǎn)業(yè)是該行貸款不良率最高的行業(yè)，2021年一度飆升至驚人的6.65%，盡管近兩年不斷壓降，也依舊有2.6%。在房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露的情況下，蘇州銀行仍大力投放地產(chǎn)貸款，一定程度上會(huì)埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

而在零售業(yè)務(wù)板塊，蘇州銀行的表現(xiàn)則較為保守。盡管在年報(bào)中，蘇州銀行也將零售業(yè)務(wù)放在重要戰(zhàn)略位置，但2023年該行的零售貸款只增長(zhǎng)了7.62%，與公司貸款超20%的增速相差甚遠(yuǎn)，年末個(gè)貸余額為974億元，在總貸款中占比下降到33.2%。而從代客理財(cái)業(yè)務(wù)收入的走勢(shì)來看，被蘇州銀行當(dāng)作零售業(yè)務(wù)重點(diǎn)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，暫時(shí)也難挑大梁。

不過，由于蘇州銀行此前定位服務(wù)中小微企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)貸擴(kuò)張上有一定優(yōu)勢(shì)，近幾年該行的經(jīng)營(yíng)貸一直保持雙位數(shù)增長(zhǎng)，2023年的增速為14.97%，經(jīng)營(yíng)貸的穩(wěn)定增長(zhǎng)也給蘇州銀行的零售信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)創(chuàng)造了很大的想象空間。

2019年起，蘇州銀行的核充率便一路下滑，及至2023年末只剩9.38%，一定程度上反映出該行的內(nèi)生增長(zhǎng)持續(xù)性不足，長(zhǎng)期下來有可能會(huì)對(duì)資產(chǎn)擴(kuò)張形成制約。新領(lǐng)導(dǎo)班子全面接手蘇州銀行后，如何擺脫營(yíng)收增長(zhǎng)放緩、核充率下滑等焦慮，是繼續(xù)走老路還是找準(zhǔn)新目標(biāo)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，都亟待探索。

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