資產(chǎn)縮表、中收和利潤總額下降，網(wǎng)商銀行跟不上微眾了？

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4月30日，網(wǎng)商銀行公布了其2023年年報(bào)和2024年第一季度報(bào)告。年報(bào)顯示，2023年網(wǎng)商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入187.43億元，同比增長19.49%；實(shí)現(xiàn)凈利潤42.03億元，同比增長18.80%

微眾銀行也發(fā)布了2023年年報(bào)。財(cái)報(bào)顯示，2023年微眾銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入393.61億元，同比增長11%；實(shí)現(xiàn)凈利潤108.15億元，同比增長21%。

在營收利潤方面，網(wǎng)商銀行還能跟上微眾銀行的增長速度，但是資產(chǎn)規(guī)模增長卻落后了。截至2023年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額為4521.30億元，較年初增長2.50%，同期，微眾銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)5356億元，較年初增長13%。

作為阿里旗下的互聯(lián)網(wǎng)銀行，雖然網(wǎng)商銀行與微眾銀行是同處第一梯隊(duì)的“四千億玩家”，但是后者已經(jīng)率先突破五千億，二者的差距正逐漸拉大。

資產(chǎn)縮表，中間收入和利潤總額下降

值得注意的是，在2023年三季度末，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到4847億元，此后連續(xù)兩個(gè)季度，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模都在下降。截至2024年一季度末，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)下降至4322億元。

有分析指出，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模縮表主要受同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)下降影響。財(cái)報(bào)顯示，2021至2023年，該指標(biāo)規(guī)模分別為1680.63億元、898.40億元和718.56億元，三年時(shí)間下降超50%。

據(jù)悉，受高息攬儲(chǔ)、互聯(lián)網(wǎng)存款被叫停的影響，以網(wǎng)商銀行為代表的民營銀行正通過發(fā)行同業(yè)存單，來緩解負(fù)債端壓力。網(wǎng)商銀行的同業(yè)存單規(guī)模也位于行業(yè)前列。

網(wǎng)商銀行董事長金曉龍?jiān)谪?cái)報(bào)致辭中表示，2023年，網(wǎng)商銀行始終保持敬畏之心，將風(fēng)險(xiǎn)控制作為全年工作的核心，主動(dòng)控制規(guī)模，繼續(xù)提升識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力，嚴(yán)格認(rèn)定不良貸款，加大催收力度，全力守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

網(wǎng)商銀行可能是為控制風(fēng)險(xiǎn)縮減資產(chǎn)規(guī)模。

另一方面，網(wǎng)商銀行的中間收入利潤總額也出現(xiàn)了下滑。

財(cái)報(bào)顯示，2023年網(wǎng)商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為30.47億元，同比下降21.34%。網(wǎng)商銀行在財(cái)報(bào)中表示，2023年，該行在抖音、拼多多等非阿里系電商平臺(tái)經(jīng)營的電商客戶，向網(wǎng)商銀行匯入的資金突破1,000億元，并同時(shí)實(shí)現(xiàn)一定規(guī)模的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入。但是從結(jié)果來看，向非阿里系擴(kuò)展業(yè)務(wù)沒能有效提振中間業(yè)務(wù)收入

2023年，網(wǎng)商銀行的利潤總額為34.15億元，較2022年下降10.48%。根據(jù)財(cái)報(bào)，網(wǎng)商銀行的凈利潤增長主要得益于所得稅費(fèi)用從2022年的2.77億元變?yōu)?023年的“返還”7.87億元。若剔除這一影響，網(wǎng)商銀行2023年實(shí)際上是增收不增利。

不良率上升，與支付寶“藕斷絲連”

除了業(yè)績潛藏的危機(jī)，網(wǎng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)也出現(xiàn)惡化。

財(cái)報(bào)顯示，截至2023年末，網(wǎng)商銀行的不良率為2.28%，同比上升0.34個(gè)百分點(diǎn)，較2021年上升0.75個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率199.14%，同比下降58.25個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，2023年全年，網(wǎng)商銀行核銷103.61億元不良資產(chǎn)，同比增幅62.39%，據(jù)估算新生不良貸款金額下限為119.89億元，同比增幅高達(dá)60.47%；信用減值損失100.37億元，同比增長39.8%。

在2023年12月，網(wǎng)商銀行“關(guān)于匯微2023年第三期不良資產(chǎn)收益權(quán)”在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓。該不良資產(chǎn)包原始金額為41.96億元，以3.38億元轉(zhuǎn)讓給上海國際信托有限公司。

此外，網(wǎng)商銀行的合規(guī)問題也值得關(guān)注。

2022年，網(wǎng)商銀行發(fā)布公告稱，自2022年4月21日起，逐步暫停支付寶余額提現(xiàn)或轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行Ⅱ類賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)網(wǎng)商銀行Ⅱ類賬戶僅支持本人綁定銀行賬戶轉(zhuǎn)入。盡管網(wǎng)商銀行暫停用戶從支付寶提現(xiàn)，但是并不影響網(wǎng)商銀行“提現(xiàn)”。

4月9日，一名消費(fèi)者向黑貓投訴平臺(tái)反映，稱3月29日支付寶從銀行卡中扣了4643元給網(wǎng)商銀行。該消費(fèi)者表示，其銀行卡沒有和網(wǎng)商銀行綁定，只和支付寶有綁定，該筆資金用于生活費(fèi)和看病，網(wǎng)上銀行此舉對(duì)他的生活造成了嚴(yán)重影響。

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