齊魯銀行營利增速連降背后：多項指標下降、股價跌落、內(nèi)控管理薄弱！

關(guān)于齊魯銀行營利增速連降背后：多項指標下降、股價跌落、內(nèi)控管理薄弱！,這個很多人還不知道，今天瀾瀾給大家說一說，現(xiàn)在讓我們一起來看看吧~.~！

近日，齊魯銀行披露了其上市以來的第三份年報。年報顯示，報告期內(nèi)該行雖整體業(yè)績保持增長，但業(yè)績增速已連續(xù)兩年下降，凈息差等多項經(jīng)營指標下降，個人貸款不良率更是較上年末有所上升。

不止如此，齊魯銀行業(yè)績增長亦難止二級市場跌勢，曾經(jīng)的“新三板之王”光環(huán)如今已蒙塵。2021年上市的6月25日及6月28日，齊魯銀行股價創(chuàng)下歷史高點12.07元/股（前復(fù)權(quán)），兩年后該行股價跌近七成。

另據(jù)梳理，該行去年和今年因多次觸碰合規(guī)底線被處罰。如果按照作出處罰的日期來算，2023年齊魯銀行合計被罰沒超2000萬元。

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營利增速已連續(xù)兩年下降

齊魯銀行披露的2023年年報顯示，2023年該行實現(xiàn)營業(yè)收入119.52億元，同比增長8.03%；歸屬于上市公司股東的凈利潤為42.34億元，較去年同期增長18.02%。

雖業(yè)績向好，但營利增速下降的趨勢未變。公開信息顯示，齊魯銀行于2021年6月18日登陸上交所。在這一年，齊魯銀行實現(xiàn)營業(yè)收入101.67億元，較2020年增長28.11%；實現(xiàn)歸母凈利潤30.36億元，同比增長20.52%。據(jù)其2022年年度業(yè)績報告，該行2022年實現(xiàn)營收110.64億元，同比增長8.82%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤35.87億元，同比增長18.17%。相較之下，該行2022年的營收增長率較2021年下降了19.29個百分點，凈利潤增長率則下降了2.35個百分點。而2023年相較于2022年，該行的營收增長率和凈利潤增長率又分別下降了0.79%和0.15%。

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凈利差同比下降21個基點

除營利增速雙雙連續(xù)下降外，2023年齊魯銀行凈息差等多項經(jīng)營指標也呈下降趨勢。報告顯示，2023年齊魯銀行實現(xiàn)利息凈收入88.77億元，同比增長3.53%，占營業(yè)收入比重為74.28%，同比下降3.22個百分點。報告期內(nèi)，該行生息資產(chǎn)平均收益率3.84%，同比下降27個基點；凈利差和凈息差分別為1.66%和1.74%，分別同比下降21個、22個基點。

齊魯銀行表示，從資產(chǎn)端看，銀行持續(xù)加大對實體經(jīng)濟支持力度，受貸款市場報價利率下調(diào)、存量房貸利率調(diào)整、優(yōu)化風險定價策略等因素影響，貸款收益率下降；受債券市場利率下行影響，金融投資收益率有所下降；從負債端看，本行加強負債成本管控，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，下調(diào)存款定價，用好再貸款再貼現(xiàn)政策，持續(xù)引導(dǎo)付息負債成本率下降，但下降幅度低于生息資產(chǎn)收益率下降幅度。

另據(jù)齊魯銀行2023年年報，報告期內(nèi)，該行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入11.19億元，同比下降9.38%，占營業(yè)收入比重為9.36%，同比下降1.80個百分點。其中，委托及代理業(yè)務(wù)手續(xù)費收入同比下降27.39%。至于下降原因，齊魯銀行表示主要是理財業(yè)務(wù)手續(xù)費減少。

報告期末，該行票據(jù)貼現(xiàn)余額84.59億元，較上年末下降14.40%，占比下降1.02個百分點。同時，報告期內(nèi)，雖然該行通過持續(xù)加大存量不良貸款清收力度，主動退出潛在風險業(yè)務(wù)，貸款整體不良率持續(xù)下降，但個人貸款不良率較上年末上升0.22個百分點，原因是部分個人客戶還款能力下降。

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業(yè)績與股價長期背離

齊魯銀行曾在2015年首次嘗試沖刺A股主板，無果后轉(zhuǎn)而于2015年掛牌新三板，成為全國首家新三板掛牌城商行。掛牌新三板后，齊魯銀行連續(xù)三年蟬聯(lián)新三板“盈利王”的稱號。2016年-2020年，齊魯銀行分別實現(xiàn)營收51.54億元、54.26億元、64.02億元、74.07億元、79.36億元；實現(xiàn)凈利潤分別為16.54億元、20.26億元、21.69億元、23.57億元、25.45億元，其凈利潤連續(xù)四年居山東省城商行首位。

A股上市首年，齊魯銀行營收規(guī)模首次突破百億，達到101.67億元，同比增長28.11%；凈利潤30.36億元，同比增長20.52%。2022年，齊魯銀行實現(xiàn)營業(yè)收入110.64億元，同比增長8.82%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤35.87億元，同比增長18.17%。2023年第三季度該行主營收入30.21億元，同比上升3.3%；實現(xiàn)歸母凈利潤9.31億元，同比上升17.83%；單季度扣非凈利潤8.9億元，同比增長16.63%。前9個月其主營收入90.97億元，同比上升8.24%；歸母凈利潤29.37億元，同比上升16.22%；扣非凈利潤28.14億元，同比上升13.39%。

資產(chǎn)方面，截至2023年9月末，齊魯銀行總資產(chǎn)達5685億元，較2022年末增長12.35%。在42家A股上市銀行中排名第23位，較6月末提高8個位次；在20個A股上市城商行中排名第10位，較中報提升4個位次。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至報告期末，該行不良貸款37億元，不良貸款率1.26%，較2022年末降低3個基點；撥備覆蓋率為313.89%，較2022年末提升32.83個百分點。不過該行2022年凈息差為1.96%，自2019年至今已連續(xù)4年下降，與2018年的2.29%相比，已跌去近15%。

值得注意的是，齊魯銀行曾通過發(fā)行二級資本債券、無固定期限資本債等方式積極補充資本，但核心一級資本充足率在連年下降，長期存在壓力。其A股上市時預(yù)計募集資金凈額為24.16億元，該行彼時稱將全部用于補充核心一級資本，提高齊魯銀行資本充足水平。從資本市場角度看，齊魯銀行業(yè)績增長卻難止二級市場跌勢，曾經(jīng)的“新三板之王”光環(huán)如今已蒙塵。上市當年的6月25日及6月28日，齊魯銀行股價創(chuàng)下歷史高點12.07元/股（前復(fù)權(quán)），兩年后該行股價跌近七成。

除了與銀行業(yè)整體股價走勢有關(guān)，恐與自身部分指標表現(xiàn)不理想也有一定關(guān)系。2023年7月18日，由于連續(xù)20個交易日的收盤價均低于公司最近一期經(jīng)審計的每股凈資產(chǎn)，觸發(fā)穩(wěn)定股價措施啟動條件，該行宣布持股5%以上的股東增持股份。截至2023年10月18日，齊魯銀行第三次公布了穩(wěn)定股價方案實施進展，但目前來看效果不理想。在最近90天內(nèi)，只有兩家機構(gòu)對齊魯銀行給出過評級，機構(gòu)目標均價為4.91。

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千萬罰單暴露多項業(yè)務(wù)問題

梳理發(fā)現(xiàn)，齊魯銀行曾因違規(guī)問題，被罰沒近1500萬元。

今年1月2日，國家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局公布的行政處罰信息公開表(魯金罰決字〔2023〕86號）顯示，齊魯銀行因關(guān)聯(lián)交易貸款管理不到位、小微企業(yè)劃型管理不到位、流動資金貸款管理不到位、房地產(chǎn)貸款管理不到位、個人貸款管理不到位、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款管理不到位等共計15項違法違規(guī)事實，被沒收違法所得并處罰款合計1495萬元。

高達15項的處罰事由，說明齊魯銀行多個業(yè)務(wù)條線均存在管理薄弱之處，而非個別員工的違規(guī)操作。而據(jù)南方周末新金融研究中心梳理牧羊犬平臺數(shù)據(jù)庫，一季度，在銀行業(yè)機構(gòu)各項罰單中，共有5張罰金超500萬元的大額罰單，其中，齊魯銀行獲領(lǐng)罰金最高。

1月29日，國家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局官網(wǎng)公示的行政處罰決定書（德金罰決字〔2024〕8號）顯示，齊魯銀行股份有限公司德州分行因信貸管理不到位，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款30萬元。

此外，如果按照作出處罰的日期來算，2023年齊魯銀行合計被罰沒超2000萬元。

2023年5月下旬，齊魯銀行聊城分行被國家金融監(jiān)管總局聊城監(jiān)管分局罰款30萬元；2023年7月中旬，齊魯銀行泰安分行被國家金融監(jiān)管總局泰安監(jiān)管分局依法罰款35萬元；2023年8月2日，齊魯銀行因金融統(tǒng)計指標數(shù)據(jù)錯報、違反賬戶管理規(guī)定等8項違規(guī)受到警告處分，并處以沒收違法所得363.78萬元，罰款297.5萬元。2023年8月18日，齊魯銀行控股的村鎮(zhèn)銀行章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行因向不符合借款資格的借款人發(fā)放貸款被處以罰款30萬元。此外，相關(guān)負責人均因違法行為被處以警告并罰款。

齊魯銀行去年和今年多次因合規(guī)問題被處罰，折射出該行多個業(yè)務(wù)條線存在問題，內(nèi)控管理亦存在薄弱之處。

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