微眾銀行在下沉市場“淘金”

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背靠著騰訊這顆“大樹”，民營銀行老大微眾銀行的業(yè)績依舊很能打，2023年實現(xiàn)營收393.61億元，同比增長11%，凈利潤108.15億元，同比增長21.02%，年末資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了5355.79億元，較上年末增加了617.17億元，增幅達(dá)到13.02%，成為首家資產(chǎn)規(guī)模突破5000億級大關(guān)的民營銀行。

雖然業(yè)績增速較前兩年有所放緩，但從整個行業(yè)來看，微眾銀行依然是最會賺錢的民營銀行。

據(jù)國家金管總局?jǐn)?shù)據(jù)，2023年全國民營銀行共實現(xiàn)凈利潤204億元，微眾銀行一家的凈利潤占了整個民營銀行比重的53%左右，2022年這一數(shù)據(jù)為50.8%，可見民營銀行頭部效益顯著。

微眾銀行見證了流量為王的互聯(lián)網(wǎng)時代“贏家通吃”的殘酷現(xiàn)狀，在騰訊QQ和微信兩大超級流量平臺的加持下，微眾銀行輕輕松松獲取了巨額流量，而一些缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行則依然在生存線上掙扎。

截至2023年末，微眾銀行的個人有效客戶數(shù)3.99億人，比2022年末增加約3700萬人。意味著，每四個中國人里就有一個人在使用微眾銀行。微眾銀行的個人有效客戶數(shù)已經(jīng)遠(yuǎn)超“零售之王”招商銀行的1.8億人，幾乎是后者2倍之多。

不過給微眾銀行真正創(chuàng)造收益的卻是來自于三四線城市下沉市場的用戶。

微眾銀行在年報中給出了產(chǎn)品矩陣的用戶畫像。其中，“微粒貸”業(yè)務(wù)方面，截至2023年末，逾81%的客戶為非白領(lǐng)從業(yè)人員，約85%的客戶為大專或以下學(xué)歷，約17%的客戶為此前無人民銀行信貸征信記錄的“首貸戶”；筆均貸款金額僅7400元，2023年累計超8000萬筆借款的存續(xù)期不足7天，約70%的單筆借款成本低于100元。

“微戶貸”業(yè)務(wù)約25%的客戶為無人民銀行經(jīng)營性貸款記錄的“首貸小微客戶”，超70%的客戶來自于批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、住宿和餐飲業(yè)等行業(yè)。2023年，“微戶貸”已結(jié)清借據(jù)的平均存續(xù)期僅47天，約75%的單筆借款成本低于200元。“微業(yè)貸”業(yè)務(wù)戶均授信約110萬元，筆均借款約25萬元，約50%的單筆借款利息在1000元以內(nèi)。

由此來看，微眾銀行服務(wù)的對象以廣大下沉市場長尾客群為主，與普惠金融具有天然的聯(lián)系。在我國，銀行業(yè)在國民經(jīng)濟中具有公共服務(wù)的性質(zhì)，若能為下沉市場的用戶提供“質(zhì)優(yōu)價廉”的金融服務(wù)將會有效推動普惠金融事業(yè)發(fā)展，而掠奪式放貸則會讓越來越多人陷入債務(wù)貧困，以犧牲民生福祉為代價的資本擴張將面臨監(jiān)管約束。

近年來，在經(jīng)濟下行壓力下，國有銀行紛紛出臺減費讓利措施，業(yè)績普遍承壓。微眾銀行業(yè)績“一枝獨秀”背后，普惠金融底色并不足。

據(jù)天眼查，截至2024年3月，微眾銀行共涉及司法案件13218起，47.9%為金融借款合同糾紛；黑貓投訴、啄木鳥等網(wǎng)絡(luò)投訴平臺上，關(guān)于微眾銀行的投訴高達(dá)上萬條，投訴內(nèi)容涉及暴力催收、虛假宣傳、收取高額利息等等。

在消費者頻繁投訴之下，微眾銀行面臨監(jiān)管壓力。公開資料顯示，2022年6月，央行指令要求中國銀行間市場交易商協(xié)會停止微眾銀行在該場所發(fā)行資產(chǎn)支持票據(jù)，以降低杠桿率，停止野蠻擴張；9月，證監(jiān)會指令上海證券交易所停止微眾銀行在該所發(fā)行資產(chǎn)支持證券，停止資本無序擴張。

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